但是，這樣的福利在一定程度上只是理論上的。公積金并沒有大家想象的那么美。最需要用公積金貸款買房的人很有可能更難買到住房，反倒是每月依然得繳那筆錢。真是想說愛你不容易。

　　公積金究竟便宜了誰，又虧待了哪些人呢？《每日經濟新聞》日前的報道讓你一窺端倪。去年以來，部分城市降低公積金貸款最高額度，公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化：低收入群體總體繳得多但貸款人數很少，中等及以上收入群體總體繳得少但貸款占比高。公積金設立的初衷打了折扣。

　　尤其是在京滬這樣的高房價城市，想靠住房公積金實現安居夢真比蜀道還難。一位李姓先生2016年年初購買了北京大興區一處總價277萬元的房子，集全家之力湊了100萬元首付，但是公積金最多只能貸120萬元，而選擇公積金與商業貸款組合貸，光走流程就要3個多月，等不起啊！李先生最后只好走純商貸這一途。據說現在周邊房價基本都漲到400多萬元了。

　　許多急需公積金貸款的人望洋興嘆，公積金成了他們的“雞肋”。為什么房價漲那么快，公積金貸款的最高額度卻經年不變？一年一調、半年一調有多難？依我看，每月一調都不算什么難事。如果公積金貸款最高限額過低，甚至房價上漲限額反倒下降，讓下層民眾尤其是年輕人實在沒法接受，只能讓那些出得起較高首付的人們去享受公積金的福利，那么拿公積金來做什么呢？

　　另外，相對復雜一些的商業貸款能做到最多一個月搞定，政策一律的公積金貸款尤其是組合貸款為什么就一定要延宕多時？現在的房價一天一個樣，真叫“時間就是金錢”，誰耗得起？這簡直就是逼人們舍公積金而奔商貸。貸不起商貸的人，就更慘了。

　　公積金的馬太效應必須引起有關方面的高度重視。一個很簡單的道理：公積金政策有沒有成功，在于其能不能讓一大批年輕人實現安居夢。如今，大城市需要太多的年輕人創新創業。如果要站穩腳跟，年輕人往往會動員其在老家的親人（主要是已辛苦大半輩子的雙親），集全家之力湊首付。在這種情況下，公積金還不給力，不光消解了它本應具備的福利屬性，還拉低了實際收入水平。

　　安居才能樂業。當年尚未成名的白居易去京城拜見前輩顧況，顧老師說，“長安米貴，居大不易”。顧口中之“居”只是居留的意思，還不是指住房。公積金政策必須改進，且必須馬上改進。